Pozwól, że oderwiemy się na chwilę od marketingu i pozycjonowania. Inspiracją do napisania tego wpisu były reklamy instytucji finansowych, promujące „niskie raty” od udzielanych pożyczek. Matematyka nie kłamie, więc zanim zdecydujesz się na ofertę szybkiej pożyczki weź kalkulator i policz.
Niskie raty i czysta matematyka
Instytucje finansowe prześcigają się w ofertach dla swoich klientów. W prasie i telewizji spotykam wiele reklam z ofertami pożyczek. Nie jest moim zadaniem zniechęcanie do korzystania z pożyczek, jednak trzeba odnaleźć zdrowy balans między zyskiem instytucji udzielającej pożyczki, a zaspokojeniem naszych potrzeb. Może to, co teraz napisze wydaje się banalne, ale wiele osób ciągle kusi perspektywa niskich, nieobciążających rat, a zapominają oni o czystej matematyce.
Nie chce tutaj wskazywać palcem, o które firmy chodzi. Szczerze mówiąc nie odwiedziłem tych instytucji i akurat z takich pożyczek nie korzystam, ale mogę coś napisać na podstawie obejrzanych reklam i tego, co udało mi się przeczytać, małymi literami na końcu reklamy (oczywiście nie za pierwszym razem).
Skorzystam tutaj z przykładowych danych i mogę troszkę przesadzać, ale niewiele. Zawsze można to zweryfikować. Pewnie to, czego teraz się dowiesz, może Cię zdziwić. Jeżeli nie będziesz zdziwiony, to znak, że jesteś świadomym pożyczkobiorcą, czego Ci z tego miejsca gratuluje. A więc zaczynamy:
Otrzymaliśmy ofertę pożyczki 4000 zł, z ratą 50 zł miesięcznie. Niby niewiele. Dodatkowo reklama kusi tym, że pożyczka pozbawiona jest jakichkolwiek opłat z tytułu podpisywania umowy, ubezpieczenia itd. Brzmi jeszcze bardziej interesująco, prawda ?! W tym momencie moja rada.
- Wybierz się do banku lub instytucji pożyczkowej z kalkulatorem.
- Potwierdź, czy w umowie nie ma zapisów o prowizjach i opłatach związanych z podpisywaniem umowy oraz wcześniejszą spłatą pożyczki lub kredytu.
- Zapytaj się o oprocentowanie pożyczki oraz ilość i wysokość rat. Po otrzymaniu odpowiedzi wyjmij kalkulator i zacznij liczyć.
Jak obliczyć raty
Może się okazać, że kwota 50 zł miesięcznie nie obciąży tak Twojego portfela, ale niska rata nie powinna nam przysłaniać ilości tych rat. We wspomnianym przykładzie zauważyłem, że tych rat jest nawet 100 ! Więc kalkulator w dłoń i liczymy :
Kwota pożyczki : 4 000 zł
Wysokość raty miesięcznej : 50 zł
Ilość rat : 100
Kwota do zwrotu : 50 zł x 100 = 5 000 zł
Wartość odsetek : 1 000 zł
Wartość procentowa odsetek : 25 %
Kiedy przeliczysz niektóre oferty, realne koszty pożyczki mogą okazać się zdecydowanie większe. Czy oglądając reklamę, wiedziałeś, ile naprawdę może kosztować Cię prezentowana pożyczka ? Można też się ścigać z inflacją i uznać, że za 8 lat moje 100 zł będzie miało inną wartość.
Czy nie ma szans na niskie raty i oprocentowanie pożyczek ?
Jeszcze raz podkreślę. Nie jestem przeciwnikiem korzystania z pożyczek. Pragnę tylko uczulić, że z pomocą kalkulatora można ustalić jak „niska” jest rata i czy w perspektywie kilkuletniej, oferta jest dla nas atrakcyjna.
Dlatego jeżeli mamy potrzebę wsparcia się pożyczką, czy kredytem należy pamiętać, że w tym momencie dla banków jesteśmy klientem. A klient ma prawo wyboru najbardziej korzystnej oferty. Tak samo jak instytucja finansowa ma prawo taką ofertę złożyć. Nawet w sytuacji, kiedy gotówka jest dla nas niezbędna warto zachować zdrowy rozsądek i wspomóc się matematyką.
Trzeba również wziąć pod uwagę to, że bank musi się zabezpieczyć również przed nieuczciwymi pożyczkobiorcami, dlatego naturalne jest to, że im mniej ubezpieczeń, poręczeń, potwierdzeń dochodu pożyczkobiorcy tym odsetki muszą być większe.
Dlatego warto poznać oferty wielu instytucji zanim cokolwiek podpiszemy. Alternatywą dla banków są internetowe serwisy pożyczkowe, które integrują osoby chcące pożyczyć środki, z osobami takich środków potrzebującymi. Ale i w takim przypadku należy liczyć, liczyć i jeszcze raz liczyć.
Zachęcam do śmiałego komentowania tego artykułu oraz kontaktu. Porozmawiajmy o niskich ratach, blogowaniu i nie tylko.
Michał Szafrański
